Можно ли взять ипотеку по доверенности в банке, оценим риски

Оформление ипотеки – процесс довольно длительный. Нужно собрать множество документов, посетить несколько учреждений. Работающему или физически ограниченному человеку предпринимать такие шаги бывает сложно. Существует ли Ипотека по доверенности? Можно ли доверить столь длительный и затратный процесс другому человеку?

Можно ли оформить ипотеку по доверенности

Законодательного запрета на оформление ипотеки посредством доверительной бумаги не существует. Если человек оформил Доверенность, передал полномочия третьему лицу, законодательные нормы он не нарушает. Но банки редко идут на такие сделки, опасаясь мошеннических схем.

Если нет времени заниматься оформлением ипотеки, то можно оформить доверительную бумагу для сбора документов. Не стоит передавать право подписи. Прежде чем получить деньги на покупку недвижимости, необходимо поговорить с представителем банка, изучить Договор, условия и прочее. И только после этого ставить свою подпись. Доверять такой ответственный процесс третьему лицу не стоит.

Некоторые банки противоречиво относятся к сделкам по доверенности как со стороны продавца, так и со стороны покупателя. Случаи мошенничества происходят довольно часто, поэтому кредитные учреждения предпочитают себя обезопасить и не проводить сделки посредством документов на передачу полномочий. Например, Сбербанк требует личного присутствия обеих сторон.

Если к продавцу недвижимости отношение более лояльное, то потенциального заёмщика по ипотечному договору просят присутствовать лично. Поэтому оформление ипотеки по доверенности, с теоретической точки зрения, существует. Но с практической точки зрения сложно найти банк, который не потребует личного присутствия заёмщика при подписании договора.

Как получить ипотеку по доверенности

Чтобы получить ипотечный Кредит, нужно собрать комплект документов, несколько раз посетить банк. То есть, потратить много времени, некоторые риелторы рекомендуют взять отпуск и посвятить его только ипотеке.

Гораздо проще и спокойнее – посетить нотариуса и делегировать свои обязанности на имя риелтора. Он будет заниматься документами, оформлением и прочим. Но не каждый банк пойдёт на такую сделку, как выдача ипотечного кредита по доверительной бумаге. Присутствие заёмщика при подписании договора потребуется в 90% случаев.

Теоретический подход

По теории запретов на выдачу ипотечного кредита при наличии доверительной бумаги от потенциального заёмщика не существует. Законодательных ограничений нет. Любой человек может делегировать свои полномочия третьему лицу, оформив правильно соответствующую бумагу.

Банк не имеет права не принять доверенность к рассмотрению, если она оформлена по всем правилам. Представители банка обязан работать с представителем заёмщика в полной мере.

Важное условие – бумага не передачу полномочий должна быть оформлена в нотариальной конторе, заверена нотариусом. Работник нотариата, прежде чем выдать документ, объяснит сторонам последствия оформления, прочие нюансы. Поэтому нотариальная доверенность имеет «вес», и работники кредитного учреждения не могут отказать доверенному лицу в сотрудничестве.

Проверяем на практике

С практической точки зрения, всё не так прекрасно. Многие кредитные учреждения отказываются оформлять сделки с ипотекой по доверенности. Достаточно обратиться к кредитору и уточнить данный нюанс. Существует такая практика – при подписании договора необходимо личное присутствие заёмщика. Такую политику ведут большинство российских банков – ВТБ24, Сбербанк, Тинькофф. Получается такая ситуация – не принять доверенности они не имеют права, но сотрудничать с клиентом, который делегировал свои полномочия третьему лицу, не будут.

Но, если человек, который не может лично присутствовать при подписании ипотечного договора, желает передать полномочия по поиску и покупке жилья компании, которая является партнёром банка, проблем не возникнет. Сделка пройдёт по доверенности без лишних проволочек. Но компания – партнёр банка возьмёт немалую сумму за свои Услуги. Но гарантия получения ипотеки по доверительной бумаге клиенту предоставляется.

Доверителю не нужно будет заниматься ничем – только посмотреть новое жильё и дать согласие на покупку. Остальное берёт на себя компания – партнёр кредитора. Заёмщику нужно будет явиться для получения ключей, но если он делегирует и эту обязанность, то может не приходить.

Можно ли настоять на оформлении ипотеки по доверенности

Выше уже упоминалось, что банк не имеет права не принять доверенность на ипотеку, которая оформлена должным образом – в нотариальной конторе. Клиент может начать жаловаться, обратиться к руководителю подразделения или «достучаться» до руководства банка. Сверху поступит распоряжение принять доверительную бумагу и начать рассмотрение заявки.

Но, кредитное учреждение будет искать любой повод для отказа. Частый случай в практике – сотрудники банка забирают доверенность для проверки её подлинности, сообщают клиенту о том, что вопросов нет. Этот процесс занимает примерно дней 10. Потом работники кредитного учреждения приступают к проверке кредитной истории потенциального заёмщика. Это ещё около 10 дней. И по этому пункту клиенту дают отказ, ссылаясь на неудовлетворительную кредитную историю.

Итог таков – потрачено время и деньги! Иногда банки входят в положение заёмщика и дают разрешение на оформление ипотечного договора по доверительной бумаге. Но это исключение из правил! Можно минимизировать риск отказа в оформлении из-за неблагоприятной платёжеспособности. Сделать это можно следующими способами:

• Предоставить первоначальный взнос в виде внушительных процентов от стоимости квартиры, тем самым снизив сумму ипотечного кредита.
• Собрав как можно больше документов, подтверждающих платёжеспособность семьи.
• Выбрав новую квартиру.

Нужно сделать так, чтобы банк был заинтересован в таком клиенте и повода для отказа не было.  Если предметом сделки будет вторичное жильё, то:

• Оно не должно быть ветхим или находиться в аварийном состоянии.
• В помещении не должно быть незаконной перепланировки.
• Обязательная проверка юридической чистоты квартиры – этим будут заниматься сотрудники банка. Если жильё покажется им «подозрительным», в оформлении кредита будет отказано.
• Обязательно проведение независимой оценки для определения фактической стоимости помещения.

Какие документы нужны

Для подачи заявки на получение ипотечного кредита по доверенности, заявитель должен подготовить:

• Свой паспорт.
• Свидетельства, подтверждающие заключение или расторжение брачных отношений.
• Трудовую книжку.
• Документы о платёжеспособности – справки, выписки.
• Если есть дети, свидетельства, подтверждающие факт их рождения.
• СНИЛС.

Отдельным комплектом идёт документы на покупаемую недвижимость:

• Договор купли-продажи.
• Техническая документация.
• Выписка из ЕГРН, в которой указано, что покупаемой жильё не находится под обременением.
• Кадастровый паспорт.

Если покупается квартира в новостройке, то выписка не нужна. Достаточно технического плана и ДКП. Когда представитель потенциального заёмщика пойдёт подавать документы на рассмотрение, при себе он должен иметь нотариальную доверенность и паспорт, для подтверждения личности.

Доверенность на супруга для покупки в ипотеку

Для покупки в ипотеку люди чаще оформляют доверительные бумаги в пользу близких и родных людей. Например, на супруга. Необходимо предпринять несколько простых действий:

• Выбрать ближайшую и удобную нотариальную контору.
• Рекомендуется заранее записаться на приём, чтобы сэкономить время.
• К нотариусу можно прийти только доверитель, принеся с собой паспорт поверенного.
• Доверенность составляется нотариусом лично, но сначала он разъясняет сторонам последствия сделки. Поэтому рекомендуется подойти обоим супругам.
• После того, как супруги дадут понять, что они осведомлены о возможных последствиях, Нотариус заверит документ, внесёт данные о нём в единый реестр.

В доверенности должна быть прописана следующая информация:

• Слово «Доверенность».
• В верхнем левом углу указывается место оформления, в правом – дата.
• Далее «тело» – сведения об обеих сторонах, делегируемые полномочия, прочая информация. Рекомендуется указать, что доверитель и поверенный являются супругами – это увеличит шанс на одобрение ипотеки по доверенности.

Обязательно должен быть указан регистрационный номер доверенности. по этому номеру сотрудники банка смогут проверить правомочность доверительной бумаги.

Порядок оформления ипотеки по доверенности

Процесс покупки квартиры по доверенности ничем не отличается от процесса покупки напрямую. Сложности возникают с получением ипотечного кредита по доверенности. Необходимо посетить нотариальную контору, оформить доверительную бумагу для делегирования полномочий.

Банки стараются избежать ипотек по доверенности, ищут любые причины для отказа. Порядок покупки квартиры в ипотеку по доверенности:

• Выбор объекта недвижимости. Если это первичный продукт, то в офисе продаж порекомендует банк, в который нужно обратиться. Дополнительных согласований не нужно. Если объект вторичного рынка, то нужно будет согласовать его покупку с банком. Если кредитному учреждению помещение не понравится, в ипотеке будет отказано.
• Сбор необходимой документации. Этот процесс может занять много времени, особенно если покупаемая квартира находится на вторичном рынке.
• Подача документов в банк, ожидание ответа. Если объект согласован с представителем кредитного учреждения, то этот процесс займёт около 2 дней.
• Подписание ипотечного договора.
• Передача всего комплекта документа вместе с ипотечным договором и доверенности в Росреестр для регистрации сделки.
• Получение выписки ЕГРН о регистрации имущественного права и обременения.

Какие трудности могут возникнуть

Ипотека по доверенности предполагает трудности для заёмщика и его представителя. Описать их можно так:

• Личное присутствие потенциального заёмщика. Многие российские банки требуют личного присутствия заёмщика для подписания кредитного договора. Если он в силу физических особенностей не может это сделать, представители банка разрешать подписать документы поверенному, но при наличии нотариальной доверенности и личного присутствия заёмщика. Если клиент не может присутствовать при подписании договора, в кредите, скорее всего, откажут.
• Рекомендуется обратиться в фирму, которая сотрудничает с кредитором и помогает клиентам в подборке жилья, выписать доверенность на представителя этой фирмы. Тогда шансы на получение кредита значительно увеличиваются.
• Временные и финансовые затраты. Чтобы оформить доверительную бумагу, нужно посетить нотариальную контору, потратить время, заплатить пошлину и Тариф. Рекомендуется заранее обратиться к кредитору и уточнить, пропустят ли они сделку по доверительной бумаге или откажу. Это поможет сэкономить время и деньги.

Ипотека по доверенности – дело хлопотное, затратное. Лучше взять отпуск и лично заниматься документами и сделкой, а не тратить время и деньги на оформление доверительной бумаги, а потом получать отказы.

Заключение

Потенциальному заёмщику не избежать проблем с оформлением ипотечного кредита по доверенности. Далеко не все российские банки идут на такие сделки, требуя личного присутствия заёмщика. Пойти на уступки могут, если заёмщик не может подписать договор в силу физических особенностей, но при подписании присутствовать может.

Файлы для скачивания